Банки начинают бороться за внимание клиентов, но очень внимательно присметриваются к тем, кто хочет взять кредит

Вопреки недавним прогнозам аналитиков ставки по автокредитам слегка снизились — в среднем на 2%. Случилось это благодаря дешевеющим депозитам (с начала года — минус 2,5% доходности по годовым депозитам в гривне) и пересмотру Нацбанком учетной ставки рефинансирования (теперь НБУ выдает кредиты банкам не под 19%, а под 15,5% годовых).

«Такое снижение стоимости ресурсов повлияло на удешевление автокредитов к концу лета, и сейчас в среднем банки выдают около 550—600 автокредитов в месяц», — рассказывает руководитель направления автокредитования ТАСКОМБАНК Руслан Бокач.

Но тут же акцентирует: сейчас около десяти банков декларируют возможность выдачи автокредита, но реально их дает только треть. «И процентные ставки у них практически не меняются с начала текущего года», — настаивает директор департамента автокредитования ПАТ «Кредобанк» Александр Кушлик. «Рынок далек от процветания, и ставки еще высоки, — соглашается начальник управления продаж кредитных продуктов UniCreditBankТатьяна Никитина. — Автокредитование зависит от среднесрочных депозитов, а вкладчики сегодня больше склоняются к вкладам на короткие сроки. Поэтому и банки более охотно кредитуют наличными на короткий период».

ПОДЛЕЖИТ ПЕРЕПЛАТЕ. Впрочем, даже три-четыре предложения дают человеку возможность выбора. «Заемщики, у которых есть на руках половина и больше стоимости машины, могут взять кредит под минимальные проценты на короткий срок — один-два года, — говорит Бокач. — Клиенты с более низким доходом предпочитают брать ссуды на максимальный срок (до семи лет), при этом заплатив минимальный первоначальный взнос (15—20%). В свою очередь банки стремятся предложить своим клиентам кредит на максимальный срок с оптимальным для заемщика размером аванса, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал половины семейного бюджета, и требуют в среднем 30% аванса от стоимости авто». Впрочем, вариант с минимальным авансом и длинным сроком кредитования чреват для клиента большой переплатой. «Имея на руках 150 тыс. грн, я присмотрел новую Skoda Octavia за 467 тыс. грн, — рассказал Олег Лозюк. — По моим расчетам, суммы как раз хватало на 30% взноса плюс разовый платеж. Обратившись в несколько банков, я получил такую калькуляцию: переплата по кредиту на семь лет в зависимости от того, по какой схеме будет погашаться займ, составит от 280 тыс. грн (классическая схема) до 350 тыс. грн (аннуитет). В итоге я решил повременить с покупкой и собрать денег хотя бы на половину взноса. Тогда можно взять кредит на пять лет, ежемесячный платеж будет практически тот же, зато переплата уменьшится на 140 тыс. грн. Выгода налицо».

При этом платежеспособность клиентов банки анализируют по-прежнему жестко: «Заемщик должен иметь официальный доход, положительную кредитную историю, желание сотрудничать с банком и предоставлять необходимую информацию для принятия решения о выдаче займа», — констатирует директор департамента продаж через альтернативные каналы и партнеров банка «Креди Агриколь Банк» Роман Бунич. Правда, в пресс-службе корпорации УкрАВТО отмечают, что в некоторых банках сейчас появился индивидуальный подход к рассмотрению каждой заявки по кредиту, поэтому окончательное решение о предоставлении кредита зависит от многих факторов и общего «профайла» клиента. Однако такая тенденция характерна для партнерских программ, в которых банк изначально настроен к клиентам чуть более доброжелательно.

СЕГОДНЯ В ПРОГРАММЕ. Совместные программы банка и продавца авто можно назвать самым выгодным решением для «безлошадных». Ставки по ним стартуют от 0% годовых, что является уже, по сути, не кредитом, а беспроцентной рассрочкой. «Партнерская программа означает гарантию лучших условий, ведь разница между стандартной и специальной ставкой частично или полностью покрывается за счет импортера или производителя, — поясняет директор RCIFinancialservicesUkraine Евгения Шафран. — Производитель заинтересован расширить каналы сбыта за счет финансирования тех клиентов, которые не имеют или не хотят инвестировать полную стоимость авто или хотят купить авто более высокого класса. Также партнерская программа — это удобно, так как менеджер салона самостоятельно занимается подготовкой заявки, консультирует по пакету документов и сопровождает сделку в банке».

Но в подобных программах есть свои особенности. Во-первых, не стоит рассчитывать на абсолютную лояльность банка: «Вероятность получения займа по программе или при самостоятельном обращении в банк практически одинаковая, просто в партнерской программе клиент получает более выгодные условия кредита. Таким образом, у него повышаются шансы этот кредит погасить», — говорит Бунич. Во-вторых, выбирая программу, придется ограничить выбор: не все модели авто даже у одного и того же автодилера подпадают под условия кредитования. В-третьих, рассчитывать на 0% годовых могут обладатели как минимум половины от стоимости желаемого авто, и при условии быстрого погашения займа. «Для клиентов, которые готовы внести аванс от 50%, предусмотрены программы на короткий срок до двух лет, с годовой процентной ставкой от 0,001% годовых. Если человек может внести аванс от 10%, разработаны программы кредитования, предусматривающие возможность оформления кредита сроком на 84 месяца. Эффективные ставки по ним выше — от 5% до 17% годовых. Но при этом все равно ниже средних по рынку», — рассказали в пресс-службе корпорации УкрАВТО.

НЕВЫСОКИЙ СТАРТ

При условии сохранения стабильности на финансовом рынке в УкрАВТО ожидают увеличения объемов кредитных продаж до конца текущего года. «Рынок немного оживает, и интерес к кредитам растет, — соглашается Шафран. — Мы получили в этом году на 20% больше заявок от клиентов, чем в прошлом. Хотя общий уровень продаж в кредит в зависимости от бренда не превышает 15% от всех продаж новых авто. Но осень — период спецпредложений, и не исключено, что по партнерским программам появится больше акций. Принципиально же рынок изменится, когда банки смогут активнее кредитовать бизнес на покупку новых авто». «Мы ожидаем небольшого оживления ситуации в сфере автокредитования до конца года, — говорит Бокач. — Но значительного колебания ставок по автокредитам не прогнозируется, как и появления новых активных участников рынка». «Ощутимое для клиентов изменение условий кредитования стоит ждать не ранее первого полугодия следующего года», — поддерживает Кушлик. А Никитина резюмирует: «Как только будет приток долгосрочных вкладов, автокредитование пойдет активнее».